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　　真正成为连接居民储蓄与多元化消费的关键节点

　　当前 ，我国住房市场已发生深刻变化 。住房短缺问题总体得到解决
，城镇居民住房自有率大幅提升，“住有所居”的目标基本实现
。根据《全国住房公积金2024年年度报告》 ，截至2024年末
，住房公积金累计缴存总额达32.79万亿元，缴存余额为10.93万亿元。庞大的资金积累既彰显了制度的成功 ，也对其转型提出了迫切要求——在住房“有没有 ”问题基本解决后，住房公积金制度重心应转向住得“好不好
”
，围绕居民福祉、以“住”为核心，承载新的时代使命 。

　　继2025年底中央经济工作会议首次单独提出“深化住房公积金制度改革 ”后 ，2026年政府工作报告再次聚焦该项制度
，并于文中两度提及住房公积金，而上一次其被写入政府工作报告需追溯至2015年
。这标志着住房公积金制度改革的深化已从地方探索上升为国家战略。在房地产供求关系发生重大变化的新阶段 ，住房公积金亟需从单一购房融资工具
，转型为服务居民多元化住房需求 、助力释放消费潜力的综合性民生平台 。

　　1991年，为破解住房困难难题 ，住房公积金制度在上海率先建立
，打破了计划经济体制下住房由国家和企业统揽统包的格局，建立起由国家
、单位、个人三者共同负担的住房筹资新机制
。这一制度不仅为住房建设提供了强大的资金支持 ，显著改善了职工居住条件
，还为后续全国推广积累了宝贵的经验。三十余年来，住房公积金制度逐步扩大归集规模 、提高资金使用效能
、扩展制度惠及范围、全面提升服务水平 ，在推动实现“住有所居”目标中发挥了重要作用 。

　　作为首个建立公积金制度的城市，上海在改革实践与探索中持续发挥示范引领作用
。1992年
，上海率先发放个人住房贷款；1996年，出台全国第一部住房公积金地方性法规；2004年 ，创造性推出“冲还贷
”提取模式；2011年
，成为首批利用结余资金支持保障性住房建设的试点城市；2012年，在全国首开12329公积金服务热线；2015年 ，发行全国首单住房公积金贷款资产支持证券化产品；2017年
，探索长三角住房公积金一体化……从制度设计 、法规建设，到服务创新
、金融工具运用 ，上海实践经验为我国住房公积金制度改革提供了重要借鉴。

　　结合当前政策实践与学界观点
，深化住房公积金制度改革可重点围绕四个方向推进 。

　　第一，扩大公积金使用范围 ，满足多元需求。一是优化提取使用政策
，满足缴存人不同层次住房的提取需求
。二是加大对老旧小区改造提取公积金的支持力度，探索公积金用于住宅装修、物业费支出等住房相关性需求提取。三是缴存人员遇到突发事件 ，造成家庭生活严重困难的，可以提取家庭成员公积金账户内的存储余额 。当前
，深圳 、海南、成都
、徐州等地已进行了探索
。

　　第二，完善公积金异地贷款服务 ，推动区域协同。一是推动住房公积金个人缴存使用信息全国数据共享与异地互认 。建立异地贷款协作机制
，满足缴存人异地办理业务需求
。二是根据不同城市房价水平和职工收入情况，合理提高贷款额度上限。三是加强公积金贷款风险防控 ，完善贷款审核机制
，保障资金安全 。实践中，深圳等大湾区6市已通过协议实现“钱随人走 ，服务共享”；徐州扩大异地贷款范围；昆明也已取消异地购房提取限制
。

　　第三
，扩大公积金覆盖群体，惠及更多人群。一是对于中小微企业 ，允许低起点、小范围建制
，逐步达到全建制 、规范缴存 。二是单位缴存住房公积金确有困难的，可以申请按最低比例缴存 ，也可以申请缓缴
。三是深入推进灵活就业人员缴存公积金，允许该群体在“限高保低 ”范围内自主确定缴存金额。四是对个人直接缴存者
，探索给予一定数额的缴存补贴 。目前，天津
、宜昌、兰州等多地已将灵活就业人员纳入缴存范围 ，上海同样在积极拓展缴存主体。

　　第四
，升级公积金便民服务，提升使用效率
。一是对于还贷 、租房等持续性支出 ，允许按月提取
，切实降低居民还款压力。二是根据家庭的缴存情况
、房贷或房租支出，分类确定每月提取额度 。三是推动住房公积金线上贷款服务标准化与普及化 ，实现“一站式、零跑腿
”申办
，提升使用效率
。如北京公积金推出“电话贷款”服务；成都支持按月直付房租；上海将租房提取频次由每季度一次调整为每月一次。

　　从1991年上海率先破题，到2026年政府工作报告再次聚焦 ，住房公积金制度已历经三十余年的发展历程 。在新的历史起点上
，住房公积金制度被赋予更为丰富多元的时代内涵：从“购房融资工具 ”向“综合民生平台
”转型，从助力住房“有没有”向住得“好不好 ”跨越
。未来的住房公积金制度 ，应当坚持以人民为中心的发展思想，在守住住房保障核心功能的前提下
，适度拓宽使用场景 、推动全国互认互贷
、扩大制度覆盖面、提升服务便利性，真正成为连接居民储蓄与多元化消费的关键节点 ，为扩大内需 、促进共同富裕贡献更大力量。

　　（作者系上海财经大学副校长
、上财浦发金融创新研究院院长）